二年级时，你不会写作，你把小人图画在了考卷上，怯生生的找妈妈签字。那一刻，眼泪就这样涌了出来，把你吓傻了。宝贝，你的铅笔融化妈妈的眼泪......
引子孩子需要买重疾保险吗？前不久，有一位转介绍的陌生朋友咨询我“小朋友需要买重疾险吗？我比较想买教育金，您觉的有必要给孩子买重大疾病保险吗？”
面对这样的问题，我一时无言以对，不是不知道该怎么回答，而是内容太多，面对一个完全陌生的客户，对方的信息我一无所知，不知该从何答起。我猜想很多父母之所以觉得孩子不需要买健康保险，是因为觉得孩子小，很健康了，发生重大疾病的概率很小。
可是保险从来都不是解决风险概率问题的呀？您买不买保险和孩子会不会生病或发生意外没关系！它只和生病或者意外的后果有关系。就好像开车带孩子出门，为什么要把孩子放在安全座椅上?为什么要给孩子系上安全带?这个动作和是否发生车祸的概率没关系，而是一旦发生碰撞，有安全座椅的孩子不太容易受伤与这个结果有关系。所以，不要讨论概率的大小，请思考风险带来的后果。这个“后果“我们是否能承受。
一个普遍的逻辑很多爸爸妈妈来咨询的时候，会想要了解孩子的教育金产品，计算一下收益和回报率，希望收益越高越好；当然也有一些父母，觉得保险公司的理财收益都不如自己投资回报率高，所以会咨询孩子的健康保险。希望保费支出越低越好，然后货比三家，直到把自己彻底搞晕。如果您是按照这个逻辑去给孩子选保险，可能会买错产品的。
首先，保险是特殊商品，银保监对不同类型产品的定价有严格的监管和统一的标准。精算师根据风险的概率来计算相应的保费,比如健康医疗保险和重大疾病保险，您支出的保费和风险概率是成正比关系的，容易发生赔付的，就贵。反之，风险概率小的，哪怕保障额度很高，也很便宜。就好像保额万的航空意外保险，保费才几元钱。所以爸爸妈妈，千万不要捡了芝麻丢了西瓜，我们要搞清楚核心价值是什么，您还能算过精算师吗？
理赔数据统计先看一组数据，年平安上海分公司一共完成了85,件理赔，理赔金额9.5个亿。我们很骄傲这个数字，因为相当于每天完成件理赔，每天赔付金额万。用当下非常时髦的话讲：“这是一个家庭发生理赔这件事，在一天之内重复了次，一年之内重复了85,次”。在这85,件案例中，有84%都是医疗险理赔，这很好理解，因为无论是疾病还是意外，都会产生医疗行为。但是再进一步分析，我们发现18岁以下的未成年人，在意外医疗的概率极高达到35%，远超过其他年龄段。
大家可能觉得小朋友磕磕碰碰很正常啊。其实各位要注意，意外案件有个特性：就是意外受伤的严重性是非常“不确定”的，一个“小”意外与“大”意外之间，往往就是一瞬间的差异，尤其未成年儿童的自保能力很弱，摔一跤有可能是抹点药就好了，也有可能碰到硬物就颅内出血了，甚至损伤到眼睛或者面部其他重要器官。爸爸妈妈们看到这么高的赔付比例有没有后怕？您的孩子有意外保障吗？
十大疾病理赔无论您有没有买过重大疾病保险，对大多数消费者来说，对于疾病的认知是欠缺的，特别是对儿童重大疾病的了解。我们看一下年上海重疾十大理赔案件：
上海年十大重疾理赔在10个理赔中，有6位是未成年人，其中有4位是5岁以下的孩子；10个理赔中，有90%案例都是恶性肿瘤（癌症），其中6例未成年案例中，有3例是白血病理赔。这些数字是不是超出你的想象，疾病不分年龄，癌症依然是健康的头号杀手，如果您认为平安一年的数据不足以证明，那么您可以查阅各大公司的理赔年报。
儿童肿瘤的三大误区很多父母对癌症的了解就不全面，对未成年人癌症的了解更是空白，我想借此机会，纠正大家几点认知，希望依靠你们的力量传播出去：
第一，很多人以为儿童癌症就是缩小版的成人癌症，所以，有人以为是不是把成人的药物小剂量地给儿童用就可以，完全不是！儿童癌症和成人癌症是截然不同的疾病，就像乙肝和丙肝是完全不同的疾病一样，它们的发病机理不一样，临床上的表现也不一样，癌症的类型也不一样。
大家可能想到的就是白血病。但其实白血病只占儿童肿瘤的30%，还有70%是其他的各种各样的肿瘤，30%左右的小孩是脑瘤，还有更多的神母细胞瘤、肾母细胞瘤、肝母细胞瘤等。
第二，儿童得了癌症就没希望了，其实，这些孩子存活五年没有什么问题，还有很多的孩子能够存活很长的时间，甚至成为一个正常的人，有些儿童癌症，比如急性淋巴细胞白血病，它的五年生存率已经超过了90%。给大家看一些案例。
这张照片来自向日葵儿童